供应链金融系统产品设计：从架构到功能的全面解析

观海日记

最近一段时间没有更新了，今天观海以前在金融科技产品设计方面所做的一些小的经验，给大家再来继续探讨一下。
供应链金融系统作为数字经济时代产融结合的典范，正以前所未有的力量重塑传统金融服务的边界与模式。随着工信部《关于推动供应链金融规范发展的指导意见》的深入实施，我国供应链金融市场规模预计在2025年突破20万亿元，其中电商平台供应链金融占比将超过50%。
这一创新金融模式通过科技赋能和生态整合，将核心企业信用沿贸易关系多级传递，有效解决了中小微企业融资难、融资贵的历史性难题。
现代供应链金融系统的核心价值在于构建”真实交易为锚、数据穿透为盾、多方共赢为目标”的生态体系。系统通过对接税务、物流、ERP等多方数据源验证贸易背景真实性，利用区块链、物联网等技术手段监控资金流、信息流和物流，确保每一笔融资都可追溯、可控制。最终实现资金精准流向产业链中最需要的环节，优化整个供应链的资金流动效率。
本文将深入解析供应链金融系统的全方位设计框架：

• 系统架构设计采用分层解耦与微服务化方案，支持混合云部署策略，确保系统弹性扩展与数据安全。
  
• 业务流程设计覆盖订单融资、应收账款融资和库存融资全生命周期，实现三流合一的闭环管理。
  
• 功能模块设计涵盖九大核心系统，包括企业管理、信用评分、资产管理、贷前贷后管理等精细化运营支撑。
  
• 规则体系设计构建智能风控与合规保障机制，通过200+维度的评分卡体系实现风险精准定价。
  

供应链金融系统作为产业数字化与金融数字化融合的关键载体，正通过科技手段重塑传统供应链融资模式，有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，并优化产业链资金效率。
本文旨在为金融科技产品经理提供一份全面的供应链金融系统产品设计指南，从系统架构、业务流程、产品功能到规则体系进行逐级解析，结合企业管理、信用评分、资产管理、贷前贷后管理等核心模块，深入探讨如何构建安全、高效且可扩展的供应链金融平台。
文章将融合行业实践与前沿技术趋势（如区块链、物联网及大数据风控），帮助读者掌握设计思路、风控策略与落地实施方案，以推动供应链金融生态的创新发展，同时为满足核心企业生态建设需求、中小企业低成本融资需求和金融机构风险可控需求的创新型供应链金融平台。

一、供应链金融系统的战略定位与核心价值
供应链金融系统作为产业数字化与金融数字化融合的典型代表，其核心价值在于通过科技手段打通产业链中的信息孤岛，将核心企业信用沿着贸易关系传递到多级上下游企业，解决中小微企业融资难、融资贵的问题。
现代供应链金融系统遵循”真实交易为锚、数据穿透为盾、多方共赢为目标”的设计理念，通过对接各方数据源验证贸易背景真实性，利用技术手段监控资金流、信息流和物流，确保每一笔融资都可追溯、可控制。
供应链金融系统的服务对象包括四大类参与方：产业链企业（核心企业、上游供应商、下游经销商）、资金方（银行、保理公司、信托机构）、科技服务商（区块链、物联网技术服务商）以及平台运营方。
每类参与方都有其独特需求，系统设计需考虑不同角色的差异化需求，如下表所示：

二、系统设计：构建协同与风控并重的技术基础
1、业务架构设计供应链金融系统的业务架构需要支持预付类、存货类、应收类三大主流产品形态，以及跨贸易阶段的全流程管理。
系统架构应当围绕供应链产业生态，聚焦核心企业，全面管理产业链上下游的物流、资金流和信息流，实现资源整合、效率提升、流程优化和运营监控四大目标。

• 应收类产品：主要包括应收账款质押融资、保理、订单融资等，系统需要提供应收账款自动收款、回款自动偿还融资、账款催收、拒付管理等功能。
  
• 预付类产品：基于核心企业提供担保或承担回购责任，为下游经销商提供融资服务。系统需提供对核心企业担保责任的管理、融资资金用途管理等功能。
  
• 存货类产品：基于货权操作产生的金融产品，系统需要提供货物权属管理、货物规格型号管理、货物价格管理、货物监管管理等功能。
  

2、应用架构设计现代供应链金融系统采用分层式架构和微服务组件化设计，以确保系统的扩展性和稳定性。应用架构一般包括四个核心部分：

• 数据采集层：通过物联网设备和信息系统实时收集企业的库存、销售和采购数据，为风险决策提供数据支撑。
  
• 数据处理层：利用大数据分析和人工智能进行风险评估和信用评分，形成有效的风控决策。
  
• 金融服务层：提供动态融资、供应链融资等金融产品，实现业务逻辑的核心处理。
  
• 用户交互层：为产业链企业和金融机构提供直观的管理平台，提升决策效率和资金流动性。
  

应用架构采用微服务设计模式，将身份认证、电子签约、额度管理、还款处理等通用功能模块化，形成可插拔的微服务组件，大幅提升系统复用率，使新产品上线周期缩短。
3、技术架构设计在技术架构层面，供应链金融系统一般采用混合云部署策略，采用”核心系统私有云+边缘服务公有云”的部署模式，既保障金融数据安全，又满足高并发场景下的弹性扩展需求。技术栈选择通常包括（仅供参考）：

• 后端技术：Java语言结合SpringCloud框架，确保系统的高效稳定运行。
  
• 数据存储：MySQL、Oracle等关系型数据库，以及MongoDB等NoSQL数据库，满足不同类型数据存储需求。
  
• 大数据处理：Hadoop、Spark等大数据技术，对海量供应链数据进行分析处理。
  
• 区块链应用：运用区块链技术实现供应链金融的透明化和可追溯性，通过加密算法确保数据安全。
  

4、数据架构设计数据架构是供应链金融系统的核心，需要实现多方数据的有效整合与验证。系统通过API接口对接税局、物流、仓储、银行等外部系统，确保数据的真实性和实时性。关键数据接口包括：

• 税务数据接口：对接税务系统验证发票真实性，防止虚假贸易背景。
  
• 物流监控接口：接入物联网设备或物流平台数据，实时监控货物状态和流转情况。
  
• 核心企业ERP接口：获取订单、交易、付款等关键业务数据，验证贸易真实性。
  
• 征信数据接口：接入央行征信、第三方征信数据，完善企业信用画像。
  

三、供应链金融业务流程设计
供应链金融业务全生命周期管控与多方协同 ，如订单融资、应收账款融资、库存融资等不同的业务流程。
1、订单融资流程订单融资适用于供应商已获得核心企业确认订单但尚未完成生产的情况，为供应商提供生产所需资金支持。其业务流程包括以下阶段：

• 融资申请：供应商与核心企业签订采购合同后，基于已确认的订单向平台提出融资申请。
  
• 订单验证：系统通过API接口对接核心企业ERP系统，验证订单的真实性和有效性。
  
• 风险审批：风控系统结合订单金额、供应商信用状况、核心企业信用等因素进行综合评估，生成审批结果。
  
• 签约放款：审核通过后，供应商在线签署融资协议，系统按约定比例将款项划拨至供应商账户。
  
• 还款结算：供应商完成订单后，核心企业支付货款至监管账户，系统优先扣除融资款项及利息。
  

2、应收账款融资流程应收账款融资是供应链金融中最常见的产品形式，旨在帮助供应商加速应收账款周转，改善现金流状况。其业务流程如下：

• 应收账款生成：供应商与核心企业完成交易，形成应收账款债权。
  
• 债权转让申请：供应商将应收账款转让或质押给金融机构，通过平台提交融资申请。
  
• 核心企业确权：核心企业对应收账款进行书面确权，明确付款责任和到期日。
  
• 融资放款：金融机构审核通过后，向供应商发放融资款（通常为应收账款金额的70%-80%）。
  
• 到期回收：应收账款到期后，核心企业直接付款至金融机构指定的监管账户，完成闭环结算。
  

3、库存融资流程库存融资针对经销商库存占用资金的问题，基于存货质押提供融资支持。其业务流程包括：

• 质押物入库：经销商将货物存入指定监管仓库，第三方仓储公司对货物进行验收和监管。
  
• 价值评估：系统根据实时价格数据计算质押物价值，确定融资额度。
  
• 融资发放：根据质押物价值和经销商信用状况，发放相应比例的融资款。
  
• 动态监控：通过物联网设备实时监控库存状态，当价格波动触发警戒线时，系统自动提示补货或补保证金。
  
• 还款解押：经销商偿还贷款后，系统通知监管仓库释放质押物。
  

以下是三种主要融资类型的业务流程对比表：

四、产品功能模块详解：九大核心系统支撑运营

如图：系统架构图

供应链金融系统的功能如下：
1、企业管理功能企业管理模块是供应链金融系统的基础组件，负责所有参与主体的身份认证和关系管理，确保平台交易的安全性与可信度。

• 企业实名认证：采用多要素验证机制，对接工商系统验证企业资质，包括营业执照、法定代表人身份证、银行开户许可证等信息的在线核验。认证通过的企业可获得差异化融资权限，未认证企业仅能查看基础产品信息。
  
• 企业操作人管理：支持企业设置多操作员角色并分配差异化的权限，如管理员可查看全部数据并操作融资申请，而财务人员仅能查看回款计划。系统记录所有操作日志，确保责任可追溯。
  
• 银行账户管理：企业可绑定多个银行账户，但需通过小额打款验证账户所有权。系统支持设置主收款账户和备用账户，放款和还款时自动校验账户一致性，防止资金挪用。
  
• 上下游企业管理：通过可视化方式展示核心企业与多级供应商、经销商之间的交易关系，支持手动添加和API自动同步两种方式。系统可识别关联交易风险，并对不同层级的企业设置差异化融资限额。
  

2、信用评分管理功能信用评分模块是供应链金融系统的风控核心，通过量化评估模型对融资企业进行精准风险画像。

• 信用评分信息：系统整合多维度数据源，包括企业征信报告、税务缴纳记录、海关进出口数据、司法诉讼信息等。通过大数据技术构建企业信用画像，形成超过200个维度的评分卡体系。
  
• 评分信用等级：采用AAA到D的十分级评级体系，根据评分结果自动划分信用等级。AAA级企业可享受绿色审批通道和利率优惠，而C级以下企业需要提供额外担保措施。
  
• 评级分类管理：支持差异化评级模型配置，不同行业采用不同的评级权重。例如，制造业更关注固定资产和订单稳定性，而贸易企业更侧重现金流和库存周转率。可根据每季度自动重新评级，也可由重大事件触发即时重评。
  

3、资产管理功能资产管理模块负责对融资过程中的抵押物和质押物进行全生命周期管理，确保风险缓释措施的有效性。

• 资产信息管理：详细记录抵押资产的基本信息、权属证明、评估报告和保险单号。支持多种资产类型，包括房产、土地使用权、机器设备、存货和应收账款等。
  
• 抵押资产管理：系统自动监控抵押资产的状态变化，如权属变更、司法查封、保险到期等情况并及时预警。对于房产等固定资产，要求定期重新评估价值；对于存货等流动资产，实施动态监控。
  
• 资产置换管理：在特定条件下允许融资企业置换抵押资产，但需遵循“价值不低于原资产、权属清晰、审批通过”的原则。系统记录每次置换的审批流程和评估报告。
  
• 资产补充管理：当抵押资产价值因市场波动下降至警戒线时，自动提示企业补充抵押物或追加保证金。支持部分释放功能，当企业偿还一定比例贷款后，可相应释放部分抵押资产。
  

4、贷前管理功能贷前管理模块覆盖从融资申请到审批决策的全过程，旨在确保融资请求的真实性与合规性。

• 贷款申请管理：提供标准化融资申请表单，支持不同类型融资产品的差异化字段需求。申请过程中自动校验企业资质、信用额度和材料完整性，减少人工干预。
  
• 上下游企业申请：核心企业的上下游供应商和经销商可通过供应链关系网络一键发起融资申请，系统自动带入历史交易数据作为风控参考。支持“1+N”模式，基于核心企业信用为上下游提供融资支持。
  

5、授信额度管理功能授信额度模块实现对企业融资额度的精准控制和动态调整，平衡业务发展与风险控制的关系。

• 额度申请管理：支持线上额度申请流程，包括初始申请、额度调整和临时增额等场景。系统根据企业信用评分、交易数据和行业情况自动生成额度建议，审批人员可在此基础上进行调整。
  
• 额度使用管理：实时监控各企业额度使用情况，提供额度余额、已用额度、可用额度等关键指标看板。当额度使用率超过80%时自动预警，防止超额融资。
  
• 分配额度管控：针对集团客户，支持总部额度分配和子公司额度共享管理。母公司可灵活调整子公司的额度分配，也可设置集团共享额度池，提高资金使用效率。
  

6、合同管理功能合同管理模块实现金融合同的数字化生命周期管理，从生成、签署到归档全流程自动化。

• 签约合同管理：基于模板引擎自动生成标准化合同文本，关键条款（金额、利率、期限等）由系统数据驱动，避免人为错误。支持合同版本管理和差异对比功能。
  
• 上下游企业合同签约：提供电子签约服务，对接合法电子签名平台，实现远程在线签署。系统确保签约主体与认证企业一致，合同签署后自动归档并同步至相关业务系统。
  

7、放款管理功能放款管理模块协调风控、法务和资金三方完成最终放款操作，确保资金安全准确划转。

• 风控审核管理：在最终放款前进行最后一次风控检查，验证贸易背景真实性、资金用途合规性和借款人信用状况变化。任何异常指标都将暂停放款并触发人工审核。
  
• 法务审核管理：法律合规团队检查合同签署的完整性和有效性，确认抵押质押登记手续已完成，确保金融机构的合法权益得到充分保障。
  
• 资金审核管理：资金部门确认放款账户余额充足，核对收款账户信息与合同约定是否一致，防止电信诈骗导致资金损失。
  
• 放款信息管理：放款成功后系统自动生成放款通知，发送给借款人和核心企业。同时更新额度信息、生成还款计划表并启动贷后监控流程。
  

8、贷后管理功能贷后管理模块负责融资发放后的风险监控和预警处置，确保资金安全回收。

• 还款信息管理：自动生成还款计划表，支持等额本息、等额本金、按期付息到期还本等多种还款方式。系统提前3天发送还款提醒，还款日自动扣款并生成还款凭证。
  
• 逾期催收管理：根据逾期天数自动启动分级催收流程，早期通过系统自动发送提醒，中期转人工电话催收，严重逾期启动法律程序。所有催收记录均留痕存档。
  
• 贷款五级分类：按照监管要求自动对贷款进行风险分类（正常、关注、次级、可疑、损失），每月更新分类结果并计提相应拨备。分类模型支持灵活参数配置。
  
• 资金保全管理：对于不良贷款，启动资产保全程序，通过处置抵押物、追索核心企业担保责任等方式最大限度减少资金损失。系统记录整个清收过程和法律文书。
  

9、报表管理功能报表管理模块为各方提供多维度数据洞察，支持业务决策和监管合规要求。

• 企业月度计息表：每月生成企业利息计算明细表，包括融资余额、利率、计息天数、应收利息等字段。支持利息调整和减免的审批流程。
  
• 贷款项目汇总表：按产品类型、行业、地区、风险等级等多维度统计贷款余额和资产质量，帮助管理层掌握业务全貌和发展趋势。
  

10、系统管理功能系统管理模块为平台运营提供基础技术支持，确保系统安全稳定运行。

• 用户管理：支持创建、禁用、重置系统用户账号，维护用户基本信息和工作联系方式。
  
• 角色管理：基于RBAC（基于角色的访问控制）模型定义系统角色，如风控审核员、资金操作员、贷后管理员等，每个角色有明确的权限边界。
  
• 权限管理：细粒度控制各角色、用户的菜单访问权限和数据访问范围，防止越权操作。
  
• 部门设置：配置企业内部组织架构，支持多级部门树和虚拟团队概念。
  
• 短信模板：管理业务场景中使用的短信模板，如验证码、还款提醒、额度变动通知等，支持内容审核和变量配置。
  
• 操作日志：记录所有用户的关键操作，包括操作时间、IP地址、请求参数等，满足审计和合规要求。
  

五、规则体系设计：智能风控与合规保障
1、风控规则体系供应链金融系统的风控规则体系需要覆盖贷前、贷中、贷后全流程，构建多层次风险防线。主要规则包括：

• 准入规则：定义不同融资产品的准入条件，如企业成立年限不低于2年、年交易额不低于500万元、与核心企业合作年限不少于1年等。
  
• 额度规则：根据核心企业信用额度、融资方历史交易数据设定融资上限。例如，某家电品牌商供应链金融采用动态额度：一级供应商可获得交易额的70%融资，二级供应商为50%，三级供应商需追加抵押物。
  
• 定价规则：基于风险水平实施差异化定价策略，核心企业直接担保融资年化6%-8%，纯信用融资年化10%-15%，并对持续合作超1年的客户降低0.5%利率。
  

2、合规规则体系合规性是供应链金融业务可持续发展的基础，系统需要内置合规检查规则。主要规则包括：

• 贸易背景真实性核查：审核贸易合同、发票、物流单据、验收凭证等文件，确保不存在虚构交易、重复融资等风险。
  
• 关联交易审查：排查核心企业与上下游企业的关联关系，防范关联交易非关联化导致的法律风险。
  
• 担保物权有效性：确保担保物权（抵押权、质权）的设立、公示程序合法有效，防止无效担保。
  

3、操作规则体系操作规则旨在规范业务操作流程，降低操作风险。主要规则包括：

• 流程时限规则：规定各业务环节的处理时限，如单笔融资人工审单时长≤10分钟，放款审核≤2小时。
  
• 权限分离规则：关键操作（如额度调整、利率优惠）需要多人审批，避免单人操作风险。
  
• 审计日志规则：系统记录所有关键操作日志，满足审计追踪需求，日志保存时间不少于5年。
  

以下是核心风控规则示例：

六、总结
供应链金融系统的产品设计是一个系统工程，需要平衡效率与安全、创新与合规、多方利益诉求。成功的产品必须基于对产业场景的深刻理解，构建严谨的风控体系，并借助科技手段提升运营效率。
未来供应链金融系统的发展将呈现三大趋势：一是深度智能化，人工智能和机器学习技术在风险识别、定价决策等方面发挥更大作用；二是生态化整合，供应链金融平台与产业互联网平台深度融合，形成更完整的产业服务生态；三是监管科技化，利用监管科技（RegTech）实现合规管理的自动化和智能化。
随着数字技术的发展，供应链金融正在向更智能、更高效的方向演进，但其核心逻辑始终不变——以真实交易为基础，服务实体经济，优化产业链资金流动。本文提供的系统设计思路和功能详解，可为供应链金融产品的实践提供有价值的参考。
本次关于供应链金融系统产品设计：从架构到功能的全面解析的内容，就跟大家分享到这里，希望通过这篇文章，大家对供应链金融的产品设计及实现，有一个更加直观的了解。
本文由 @观海日记 原创发布于人人都是产品经理。未经作者许可，禁止转载。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。