以抖音放心借为例，搞懂资方对接

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一、为什么要对接资方
从业务来说，为了实现平台化战略目标，需要吸引更多投资方加入平台，这样可以为用户提供更多样化的解决方案和更强大的资金支持，平台也能获得更高收益。
（如何提升收益，请参考 保理业务流程和产品架构，了解平台放款收益18%，如何对接资方获得双倍收益。）
从个人职业发展来说，对接资方也属于一个基础能力，可以在岗位描述中明确要求。

二、对接资方的内容
信贷业务的资方对接，包括了客户授信准入、提款、还款全流程。
本文主要从业务对接、功能对接两个方面进行说明。

三、业务对接流程
1. 合作信息1.1、合作模式确认
从合同来看，没有明显担保方信息，考虑常见模式和业务复杂度，本文还是从存在担保方维度进行描述。

1. 平台推荐客户
2. 担保方提供担保服务，具体如下：

• 支付履约保证金
  
• 融资到期日+n个工作日提供代偿，且银行可直接划扣
  

1.2、合作期限
平台和资金方合作时，一般会约定一个合作期限，如1年。
1.3、授信额度及期限
平台和资金方合作时，一般会约定一个授信额度和期限，这里的额度是整个平台在资方的额度，如10亿，1年，单笔非循环额度/循环额度。

• 循环额度：提款后，扣减额度，客户还款后恢复额度，可继续提款。
  
• 非循环额度：提款后，扣减额度，客户还款后，不再恢复额度；额度随提款金额逐步抵减，直至全部额度提款完成。
  

1.4、收益方式

• 资金费：收取资金费
  
• 平台：收取平台服务
  
• 担保方：收取担保费
  

2. 客户准入条件2.1、资质要求
资方对客户的资质要求，如：

• 企业：如征信、工商、企业法人、涉诉、地域。
  
• 个人：如是否在校学生。
  

2.2、开户要求

从放心借合同中可以看出，该合作模式无须在资方开户，
放款时，直接发放至借款人指定账户。
还款时，支持通过绑定支付账户/银行卡扣款。
3. 产品要素3.1、客户授信额度
可以理解为每个客户最高可提款金额，具体要素包括：

• 额度上限
  
• 是否与资方其他产品额度关联
  
• 是否单笔授信，是否循环额度
  
• 额度期限，是否与贷款期限一致
  

3.2、贷款利率

从合同中可以看到放心借利率，罚息及计息规则，其中不同用户的利率可能跟随风险评估结果有所不同，但年利率，按国家约定不超过24%。
3.3、贷款期限
1）放款时间
主要注意大小额的放款时间限制，会影响计息起始日，常见规则如下：

• 小额：≤100万，放款时间：7*24h
  
• 大额：＞100万，放款时间：除下列时间，其他都支持
  
• 工作日：17:30-00:30,大额通道关闭节假日：24h大额通道关闭大额通道关闭期间，资方侧放款状态为【放款中】，大额通道开启后资方主动放款完成，通知平台。
  

2）贷款到期日
以实际合同签约为准。
3）是否允许展期/提前到期
参考放心借合同，到期日可以延长，且存在违约情况，可能会宣布提前到期。
一般展期会有额外费率，需要重新签订合同。

3.4、还款账户
基于合同可以看出，主动还款/资方划扣场景，资金流都是从 借款人账户-资方账户。
除放心借场景外，还有常见场景包括
借款人需要在资方开户，且由平台受托支付，此时资金流则有所不同。

3.5、还款方式
计息还款方式：除以下方式外，还包括按月付息，到期还本，按季付息到期还本等。

同时一般资方都支持自动还款/主动还款，且主动还款，常见于提前还款场景。
自动还款如下图1，主动还款如下图2示意，主动还款时计息方式又有所不同，一般伴随利随本清，见后文提前还款说明。

3.6、是否支持提前还款、提前还款是否有手续费
是否支持提前还款，还款金额怎么算
放心借支持提前还款、且支持提前部分还款，但这是息费计算规则有所不同。

如图1，当期应还本金为7.86，利息为1.05。
此时归还总金额为10时，优先归还截止当天的利息，剩余金额直接归还本金，如图2（规则如图2）。
当期剩余0.47利息，计入当期应还，还是需要还款，具体计息说明如下：

是否有提前还款手续费。
虽然一般不收手续费，但是一般资方还是会在合同保留收取手续费的权力。

3.7、逾期还款
如放心借有罚息，罚息的计息基数=当期应还未还本金，罚息利率=日利率*（1+50%）。

3.8、还款顺序
1、一般常见还款方式包括：

• 按期还款
  
• 是否笔笔利随本清，即归还当期后，支持优先归还本金，而非下一期本息，需要注意。
  
• 是否有还款限制，如逾期还款，罚息、本息是否要分开还款。
  

2、还款顺序
常为罚息-利息-本金。

3.9、征信相关
1、如放心借一般会签署征信查询文件，资方也会上传征信信息。
2、上传频率常见为单笔、T+1上传。
3.10、其他
1、开票：是否资方开票，开票名目。
2、结清证明：资方提供or平台提供，平台提供时，文件生成方式需确认。

四、功能对接
1. 客户授信

当我们在放心借/美团等平台申请查询自己的额度时，背后其实一般分为三个步，是否为存量客户、完善客户信息、资方及平台授信审批，具体如下：

• 客户发起申请：客户通过入驻平台开始授信流程。如果是存量客户（已有客户），进一步校验是否需要补录信息，如无需补充，则直接查询额度信息；如果是新增客户，需要进行客户信息录入。
  
• 补全客户信息：客户需要补全并重新提交，平台生成授权文件并进行签署。
  
• 签署授权文件：客户签署相关授权文件，平台将客户信息、授权签署文件上传至FTP服务器。
  
• 提交授信申请：平台向资方推送授信申请，资方收到申请后进行审批，支持主动在FTP服务器获取文件。
  
• 授信审批：资方审核授信申请，返回审批结果。若审批成功，进入授信成功流程；如果失败，则需要人工确认和处理。查询授信结果，需要注意支持超时主动查询授信结果。
  
• 审批失败处理：若审批失败，平台会返回失败原因，客户可以修改信息后重新提交申请。
  

2. 客户提款授信后，一般用户可直接在页面进行提款，输入金额和提款账户、期限即可提交。

当在放心借提款时，背后一般伴随着平台、资方的放款审批，借款合同生成，放款动作，其中核心关注合同文件及放款结果的处理（如放款失败的处理），具体如下：

• 客户发起提款申请：客户开始流程，向平台发出提款请求。
  
• 平台审核：平台收到申请后，由于授信到提款的时间间隔，一般会继续校验当前客户是否存在逾期、征信等问题。如果审核不通过，客户需要修改数据并重新提交；如果通过，平台会将放款数据推送到合适资方。
  
• 资方审核放款申请：资方接收到平台推送的数据后，审核放款请求。如果资方审核不通过，返回失败原因，流程结束；如果通过，进入下一步。
  
• 生成和签署贷款合同：资方通过审核后，生成贷款合同，各方签署合同，合同一般约定利率、放款方式、还款期限等，如下图示意。
  

• 资方放款：签署完合同后，资方放款，客户收到资金并确认成功。如果放款失败，则返回失败原因并终止流程。注意放款失败情况处理，如当日放款失败，次日资方一般会重新放款，可二次查询/人工确认。
  
• 完成提款：放款成功后，客户得到资金和合同副本，流程结束。
  

3. 还款计划、还款记录查询提款成功后，用户可直接在界面查看还款计划和还款记录，如下图。

当在放心借查询还款计划、还款记录时，平台将调用资方接口，展示最新信息，触发时间一般有三种每天定时任务触发、每次查询时触发、后台手动触发，具体如下：

4. 还款-银行划扣

一般放心借每月默认从银行卡/放心借扣款，用户主要保证资金充足即可。
5. 还款-主动还款

在放心借主动还款时，背后伴随还款试算、还款、还款结果处理等，具体如下：

• 客户发起还款请求：客户通过发送还款指令，输入还款金额，开始还款流程。
  
• 平台处理还款请求：平台收到还款请求后，通过【还款试算】接口进行还款金额的计算，并将计算结果反馈给客户。（平台需注意与资方确认还款方式、还款顺序，如是否笔笔利随本清、逾期是否有还款金额限制）
  
• 客户确认还款金额：客户确认还款金额后，提交还款指令，平台通过【还款】接口提交还款请求给资方。
  
• 资方处理还款：资方根据客户提交的还款指令进行还款操作，返回处理结果。
  
• 结果判断：如果还款成功，则更新还款状态为已完成；如果失败或超时失败，需要二次申请还款/人工确认。
  
• 还款成功后，平台更新还款状态，整个流程结束。
  

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